Modificari legislative privind limitarea gradului de indatorare al populatiei

I. Consiliul de administratie al BNR a stabilit noi limite referitoare la gradul de indatorare a populatiei

Potrivit unui comunicat de presa, Consiliul de Administratie al Bancii Nationale a Romaniei a decis, in sedinta din data de 17.10.2018, limitarea gradului de indatorare pentru creditele acordate persoanelor fizice, adopand in acest sens proiectul de modificare a Regulamentului nr. 17/2012 privind unele conditii de creditare.

Interventia BNR in reducerea gradului de indatorare a populatiei a fost fundamentata pe concluziile raportului intocmit de Fondul Monetar International, din vara acestui an, raport ce a semnalat faptul ca, in contextul reluarii trendului de crestere a dobanzii, sistemul actual permite bancilor comerciale un grad de indatorare foarte ridicat, de 50 – 60% la creditele ipotecare, chiar de 70% in cazul persoanelor cu venituri mari. Masuri similare de ordin prudential au fost deja adoptate de alte state europene : Ungaria, Polonia, Estonia, Lituania si Cehia.

De asemenea, potrivit reprezentantilor BNR, decizia de limitare a gradului de indatorare a fost fundamentata pe ratiuni legate de:

  • simplificarea accesului la credite al persoanelor fizice;
  • consolidarea cresterii sustenabile a activitatii de creditare;
  • protejarea populatiei cu venituri medii si cu venituri sub valorile medii, in sensul imbunatatirii capacitatii de plata, pentru o creditare sanatoasa.

Reprezentantii bancii centrale au aratat ca, in prezent, gradul de indatorare la nivel individual, in medie a pietei, este de 45% pentru creditele de consum si de 47% pentru creditele ipotecare.

Principalele modificari aduse Regulamentului B.N.R. nr. 17/2012 vizeaza urmatoarele aspecte:

  • Se reduce gradul de indatorare, pentru creditele in lei, la maxim 40% din veniturile nete , iar pentru creditele in euro, la maxim 20 % din veniturile nete;
  • Limita maxima a gradului de indatorare, mentionata la pct. 1 de mai sus, creste cu 5 puncte procentuale in cazul creditelor ipotecare pentru achizitia unor locuinte, numai atunci cand debitorul nu are sau nu a avut alta locuinta proprietate personala. Acest prag nu se aplica in cazul refinantarilor.
  • Pentru creditele cu dobanda variabila, inclusiv cele din programul « Prima Casa » (ce au formula de calcul a dobanzii stabilita prin lege), gradul maxim de indatorare este cel de 40%;
  • Se elimina, din formula de calcul pentru stabilirea venitului net, valoarea cosului zilnic de subzistenta (in ultima perioada, nivelul cosului zilnic de subzistenta era cuprins intre 280 si 380 lei de persoana);
  • Nu se vor mai aplica coeficientii de ajustare a veniturilor in functie de gradul de certitudine si de caracterul de permanenta, pentru anumite categorii de persoane (ex. cele ce realizeaza venituri din exercitarea profesiilor liberale, ce realizeaza venituri din dividende, etc):
    • a. Veniturile obtinute de avocati, executori judecatoresti, ori de alte persoane ce exercita profesii liberale, vor fi luate in calcul in proportie de 100% ;
    • b. Veniturile din dividende (obtinute de asociatii ori de actionarii unor societati) vor fi considerate a fi venituri stabile si luate in calcul in proportie de 100% pentru urmatorii 30 de ani, in cazul creditelor ipotecare ;
    • c. Veniturile din dividende, obtinute de persoanele fizice autorizate, vor fi luate in calcul in proportie de 100%.

Modificarile Regulamentului BNR nr. 17/2012 urmeaza sa fie publicate in Monitorul Oficial al Romaniei si vor intra in vigoare incepand cu data de 1 ianuarie 2019

II. Ordinul nr. 3926/2018 pentru modificarea si completarea Normelor privind tarifele de onorarii pentru serviciile prestate de notarii publici, aprobate prin Ordinul ministrului justitiei nr. 46/C/2011

Tinand seama de prevederile legale in materie si de propunerea Consiliului Uniunii Nationale a Notarilor Publici , Ministrul justitiei a modificat sau completat prin ordin de ministru normele privind tarifele notarilor publici.

Cea mai importanta modificare vizeaza stabilirea, de comun acord, intre notarul public si solicitant, a onorariilor pentru o serie acte autentice, ce pot fi intocmite atat in procedura autentificarii, cat si in procedura succesorala. Dintre aceste documente, enumeram: alegerea regimului matrimonial prin conventie matrimoniala, contractul de fiducie, pactul de optiune de vanzare, lichidarea pasivului succesoral sau procedura divortului. Lista onorariilor ce pot fi convenite, de comun acord intre notarul public si solicitant este reglementata de art. 81 din acest act normativ.

Totodata, actul normativ stabileste onorarii fixe pentru anumite tipuri de acte autentice, dintre care enumeram documentele privitoare la tranzactiile imobiliare si la tranzactiile cu drepturi litigioase sau succesorale.

Ordinul Ministrului Justitiei nr. 3926/2018 a fost publicat in Monitorul Oficial nr. 895/24.10.2018, cu intrare in vigoare imediata.